Bukhatunk hitelfelvételkor a banki kockázaton is
Sokan tudják azt, hogy ha devizahitelt vesznek fel, akkor kamat- és árfolyamkockázatot egyaránt vállalniuk kell. Azonban azt már kevesebben veszik észre, hogy az árfolyamkockázat mellett van “banki devizakockázat” is: melyik bank milyen árfolyamot alkalmaz a hitelfolyósításkor (vételi árfolyam) és a havi hiteltörlesztések alkalmával (eladási árfolyam)?
Fontos kérdés, amit föl kell tennünk magunknak a devizahitel felvétele előtt: milyen árfolyamon kapjuk devizánkért a forintot? A devizakölcsönöket jellemzően a devizavéleti árfolyamon folyósítják a hitelintézetek és váltják át nekünk forintra, hiszen ebben a devizában használjuk fel többnyire. (Forintban fizetjük ki a megvett lakást.)
Míg például egy 60 ezer CHF összegű hitelt 2008.06.04-én a legkedvezőtlenebb vételi árfolyamot alkalmazó ELLA Banknál 8 838 ezer forintra váltanak át, addig a legjobb árfolyamot alkalmazó Budapest Bankban 9.024 ezer forintot kapunk a felvett hitelünk forintban történő kifizetésekor. A kettő között 186 ezer forint a különbség.
Nemcsak a hitelfelvételnél kellemetlen egyébként az árfolyamkülönbség, de később a kölcsön esetleges kiváltását is megdrágítja.
A havi törlesztéseknél is számít
A devizaárfolyamokra nemcsak a hitel felvételekor (vételi árfolyam), hanem a havi törlesztéskor is érdekes a hitelfelvevőnek odafigyelnie, hiszen egy 20 éves hitelnél 240 alkalommal veszi meg majd nekünk az aktuális eladási árfolyamon a bank a törlesztéshez szükséges devizát.
Például egy havi 530 CHF összegű törlesztés az Erste banknál jelenleg 81.355 forintba kerül, míg a legkedvezőbb árfolyamot biztosító MKB-nál csak 79.712 forint lenne a havi törlesztés ezen az adott napon. A kettő között 1.643 Ft a különbség, ami 240 hónap (a teljes futamidő) alatt önmagában 394 ezer forintot jelenthetne. Természetesen ez csak egy szempont a hitel felvételekor és az árfolyamoknál most fennálló arányok később változhatnak.
Jelenleg két bank folyósít jenalapú hitelt, megnéztük a jen esetében alkalmazott árfolyamaikat és marge-adatukat is. Ebből a szempontból egyértelműen az OTP választása a kedvezőbb.
Eligazít a marge
A legfontosabb információ, ami számunkra a két fenti hatást (hitelfelvétel és havi törlesztés) egy számban fejezi ki, az a marge: a vételi és eladási árfolyam közötti különbözet. Minél kisebb különbséget alkalmaz egy bank a két árfolyam között, annál jobban járnak a hitelfelvevők.
Rengeteg szempontot kell egy hitelfelvétel esetében mérlegelnünk (fontossági sorrend nélkül): hitel/fedezet aránya, előzetes költségek, akciók, havi részlet, szerződési feltételek, számlavezetés költségei, személyes ügyintézés és a most vizsgált devizaátváltás…
Természetesen olyan bank nincs, amelyik minden szempontból a legkedvezőbb feltételeket biztosítja számunkra, egyedi feltételeknek megfelelő optimális döntés meghozatalára kell törekednünk. Ennek a bonyolult döntési helyzetnek a kiértékelésében sokat segíthet egy felkészült és független hiteltanácsadó.
Forrás: fn.hu
Címkék: árfolyam, banki kockázat, hitel
Bejegyzés dátuma: 2008. július 1. - kedd :: 09:59
Téma: Lakossági hitel
Hozzászólások RSS hírcsatornája: RSS 2.0
Hagyhat hozzászólást, vagy hivatkozást a saját weboldaláról.